שטר חוב סחיר ושטר חוב לא סחיר – מה ההבדלים ביניהם, ולמה כתב ערבות עדיף על שניהם?

 אם אתם בעלי עסק או שוכרי דירה, כנראה ששמעתם על המונחים “שטר חוב סחיר” ו”שטר חוב בלתי סחיר”. האם אתם באמת מבינים מה המשמעות החוקית שלהם? איך הם משפיעים עליכם? ומה ההבדלים בינם לבין כלי פיננסי אחר – כתב ערבות?

מהו שטר חוב?

מסמך משפטי פיננסי, שמשמש כהתחייבות עבור עסקה כלשהי שבוצעה – לתשלום מלוא הסכום הנקוב בו, במידה של הפרת חוזה. ישנם שני סוגים: שטר חוב סחיר ושטר חוב בלתי סחיר. המונחים האלה אולי נשמעים לכם טכניים, אבל בפועל מדובר בשני כלים פיננסיים עם הבדל דק מאוד אך משמעותי מאוד, שמיועדים לאותה מטרה.

מהו שטר חוב סחיר?

שטר חוב שאפשר לסחור בו, כלומר להעביר אותו מגורם אחד לאחר, כמו צ’ק. לדוגמה: אם שכרתם דירה ונתתם לבעלי הדירה שלכם שטר חוב סחיר, תיאורטית, הם יכולים להעביר אותו לגורם שלישי; בנק, חברה פיננסית או כל גורם עסקי שהוא, כחלק מעסקה אחרת. במילים אחרות: לצד המקבל, שטר חוב סחיר הוא נייר בעל ערך כספי, אך לצד השני מדובר בפתרון שעלול להיות מסוכן שכן הוא עובר לגורם שלישי זר שיכול לדרוש את התשלום.

מהו שטר חוב לא סחיר?

שטר חוב שאי אפשר להעבירו לגורם שלישי. הוא נשאר בידי הצד שהנפיק את השטר ואינו ניתן למכירה או להעברה. שטר חוב בלתי סחיר יוצר מערכת יחסים ישירה וקבועה בין הצד שנותן את שטר החוב לצד שמקבל אותו.

בישראל, שטרי חוב מקובלים בעיקר בתחום השכירות הפרטית. משכירים רבים דורשים מהשוכרים שלהם לחתום על שטר חוב שכירות, כערבות להתחייבויות הכספיות שלהם. לרוב, מדובר בשטרי חוב בלתי סחירים, ומבוצע בהם שימוש רק אם נוצרת בעיה בתשלומי שכר הדירה.

שטר חוב לשכירות: הפרטים הקטנים שחייבים להכיר

• כלי פשוט וזמין: מסמך פשוט יחסית למילוי, אך חשוב לשים לב ולהבטיח שיהיה חוקי ובר-אכיפה. יש למלא את שם השוכר והמשכיר, סכום ההתחייבות, תאריך הפירעון (בד”כ סוף תקופת השכירות).
• עם או בלי ערבים? לעיתים, השוכרים נדרשים להחתים על השטר גם שני ערבים, כדי להגביר את הביטחון שהחוב ייפרע אם לא יוכלו לעמוד בהתחייבויותיהם. דרישה שעלולה להעמיד את השוכרים בבעיה, שכן לא קל למצוא אנשים שמוכנים לקחת על עצמם אחריות כספית על אדם אחר.

מה ההבדל בין שטר חוב לכתב ערבות?

בעוד ששטר חוב הוא התחייבות כספית בין צד ראשון לצד שני – שמספק למשכירים הגנה מסוימת (אך לא מושלמת) כתב ערבות הוא התחייבות של צד שלישי (גורם פיננסי כלשהו) לשלם את החוב של הצד הראשון לצד השני, במידה שהנ”ל לא עומד בהתחייבויותיו. לעיתים, בעלי נכסים דורשים גם שטר חוב וגם כתב ערבות, כדי ליהנות מביטחון כפול.

יותר ביטחון למשכירים בפחות הוצאות לשוכרים

בעלי הדירות זכאים להרגיש בטוחים כאשר הם מוסרים את המפתחות של הנכס שלהם לאנשים שהם לא באמת מכירים. מצד שני, השוכרים נדרשים לשלם כסף נוסף על ההוצאות הרגילות של השכירות (הוצאות מעבר, עו”ד, שכ”ט מתווכים וכו’). כאשר בעלי הנכס דורשים גם הנפקת ערבות בנקאית, זה מצריך מהשוכרים להפקיד כסף בפיקדון כערובה להתחייבותם (בגובה 3 חודשי שכר דירה) וגם לשלם עמלה והוצאות נלוות לפתיחת התיק ולשמירת הפיקדון בבנק.

ערבות אובלי: כל הביטחון בלי הפיקדון

חברת אובלי מציעה ערבות חוץ-בנקאית לשכירות, שחוסכת מהשוכרים לנעול פיקדון בגובה אלפי ועשרות אלפי שקלים. אובלי מציעה למשכירים יציבות של ערבות בטוחה ממש כמו הערבות הבנקאית ובמקביל לא דורשת מהשוכרים להוציא מהעו”ש שלהם סכום כסף נכבד שיהיה נעול כערובה עד תום השכירות, ובכך מאפשרת להם יציבות כלכלית טובה יותר.

לסיכום: חוזה שכירות טוב צריך להציע יציבות וביטחון ולהבטיח את זכויותיהם של שני הצדדים. הפתרונות לכך מגוונים, אבל חשוב להכיר אותם לעומק, לדעת בדיוק על מה חותמים ולקבל את הערבות הטובה, המשתלמת והבטוחה ביותר עבור העסקה – השכרת דירה.

אובלי ערבויות בע”מ, מספר ח.פ. 515966661, בעלת רישיון למתן אשראי – מורחב, מ.ר. 65494, מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אי-עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. כפוף לתנאי ההתקשרות עם החברה.