מה ההבדל בין ערבות בנקאית אוטונומית לערבות רגילה?
בעוד שערבות רגילה מצריכה מהצד הניזוק להביא הוכחות או אסמכתאות להפרת החוזה בינו לבין הצד השני – ערבות אוטונומית היא ערבות שעומדת בפני עצמה, נפרדת ומנותקת מההסכם בין הצדדים.
במילים אחרות: מדובר על מעין צ’ק פתוח שבאמצעותו, עם קבלת הדרישה, פורע הבנק את הערבות ללא כל הנמקה, ראיה או אסמכתא משפטית אחרת.
העצמאות הזו היא גם הסיבה שהופכת את הערבות הבנקאית האוטונומית לערבות המועדפת בשוק.
עמלות, בירוקרטיה ופיקדון בסכום גבוה נעול בבנק
ערבות אוטונומית ניתנת לרוב על ידי הבנקים, וזוהי גם נקודת החולשה הגדולה שלה, מכמה סיבות: ראשית, בשביל לקבל אותה ייאלצו נוטלי הערבות (לצורך הדוגמה – השוכרים) להגיע פיזית לסניף הבנק (בשעות הקבלה המוגבלות), להמתין בתור המייאש, להפסיד שעות עבודה ולחוות את הבירוקרטיה בהתגלמותה.
שנית, ועבור רבים זהו הסיפור הגדול; בתמורה לקבלת הערבות הבנקאית (העומדת על גובה של שלושה חודשי שכירות), דורש הבנק מנוטלי הערבות להפקיד במזומן את מלוא סכום הערבות.
כסף שיוחזק על ידי הבנק למשך כל תקופת השכירות, מבלי שהשוכרים יוכלו להשתמש בו לצרכיהם, דחופים ככל שיהיו.
המשמעות היא, שגם אם השוכר חסך את הסכום הזה עבור טיול מפנק בחו”ל, דמי הרשמה ללימודים באוניברסיטה, ריהוט חדש לבית או אולי שיפוץ חדר הילדים, הוא לא יוכל להשתמש בו.
הכסף פשוט יהיה נעול בבנק – לא כחיסכון, כערובה.
בנוסף לפיקדון הנעול, הבנק גובה עמלת ערבות שנתית של עד כ-3% אחוזים מסכום הערבות הבנקאית.
בואו נדבר במספרים: כאשר דמי השכירות הם 5500 ₪ בחודש, הערבות בנקאית והסכום שאותו יידרשו השוכרים לנעול בבנק יהיו 16,500 ש”ח, וגובה העמלה תעמוד על 412 ₪ ויותר. כלומר ריבית שלילית ממשית על הכסף.
אין לכם כסף לטובת הפיקדון? קבלו הלוואה בריבית של 9% ויותר
הפיקדון אינו מסתכם בסכום ש”רק” נעול בבנק. שוכרים רבים (במיוחד הצעירים יותר) לא מחזיקים סכומים כאלה, נזילים בחשבון.
עבורם, הבנקים וחברות אשראי מציעים לקחת הלוואה בגובה הפיקדון. הלוואה בריבית שיכולה להגיע לגובה של 9% ויותר.
מה שאומר שהשוכר יוצא מופסד פעמיים: הוא גם נאלץ לשעבד דמי פיקדון וגם לשלם עליהם ריבית גבוהה במיוחד.
יש אלטרנטיבה אחרת ומשתלמת: ערבות אוטונומית של Obli
מי שמציעה אלטרנטיבה מעולה לערבות הבנקאית האוטונומית היא חברת הפינטק Obli.
החברה חוללה מהפכה של ממש בעולם הערבויות לשכירות עסקית, מסחרית ופרטית: היא מעניקה ללקוחות ערבות אוטונומית בטוחה ומתקדמת – בלי לנעול פיקדון, בתהליך אישור דיגיטלי מהיר ובתנאים שאף בנק לא מציע ללקוחות.
ערבות חוץ בנקאית Obli מוצעת לשוכרים פרטיים ולבעלי עסקים, כאחד.
לערבות יש מערכת ביטחונות מוצקה, אישורים ופיקוח בדיוק כמו לערבות הניתנת בבנק.
רק שבמקום להיפרד מפיקדון בגובה 3 חודשי שכירות, ישנה עמלה חודשית אחת בלבד.
כל תהליך הגשת הבקשה, העלאת המסמכים הנדרשים והאישור מתרחשים בזירה הדיגיטלית, בתוך דקות – באתר המאובטח של החברה, בלי להטריח את הלקוח להגיע פיזית למשרדי החברה.
בתום התהליך, מקבלים הלקוחות למייל קובץ ערבות דיגיטלית מאובטח, עם מערכת התראות לקראת מועד חידוש הערבות.
אבל, כאמור, הפרט הכי חשוב בערבות האוטונומית של Obli נוגע לעובדה שכספי הפיקדון נשארים פנויים לשימושם האישי של הלקוחות.
ערבות אוטונומית אמינה ובטוחה, ממש כמו ערבות בנקאית
הערבות האוטונומית של Obli מונפקת על ידי אובלי ערבויות בע”מ, מספר ח.פ. 515966661, בעלת רישיון למתן אשראי – מורחב, מ.ר. 65494, מרשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אי-עמידה בפירעון ההלוואה או בהחזר האשראי עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. בכפוף לתנאי ההתקשרות עם החברה.
Obli גם דואגת ל”כרית ביטחון” נוספת עבור לקוחותיה, באמצעות פיקדון כספי בשיעור של 10% מסך הערבויות המונפקות, שיופקד בחשבון נאמנות להבטחה נוספת של התחייבויות החברה.
“זה נהנה וזה לא חסר”
לצד השוכרים, גם בעלי הנכסים והמוכרים מקבלים מ-Obli ערך מוסף רב; משכירים שבוחרים בערבות Obli משחררים את שוכרי הנכס מנעילת סכום כסף גדול בבנק ומאפשרים להם לשלם את עמלת הערבות בפריסת תשלומים נוחה ביותר.
הטבה זו אינה גורעת מזכויות המשכירים ואינה עולה להם דבר. להפך, היא מגדילה את אטרקטיביות הנכס בשוק השוכרים.
באותה מידה גם ספקים ומשכירים עסקיים, שבוחרים לעבוד עם Obli, מעניקים בכך הטבה כספית ניכרת (חינמית מבחינתם) לסוחרים ומרוויחים קהל לקוחות גדול יותר.
ועוד יתרון: Obli מציעה לבעלי מספר נכסים לנהל עבורם את תחום הערבויות לכלל עסקיהם – בחינם לגמרי. וזאת באמצעות מערכת תפעול, בקרה והפקת דו”חות הנעשית בצורה דיגיטלית יעילה.
בשורה התחתונה: המהפכה בעולם הערבויות כבר כאן, עם ערבות אוטונומית חוץ בנקאית של אובלי שמעניקה יתרונות רבים עבור כל הצדדים לעסקה.
