האובליגו, סך ההתחייבויות של הלקוחות השונים מול הבנקים, נחשב לאחת הנקודות הפיננסיות הקריטיות ביותר להתפתחותו של כל עסק. בעל עסק עם אובליגו גבוה יתקשה לקבל מימון ומסגרות אשראי נוספות מהבנק והדבר עלול לפגוע בו בטווח הארוך. איך מתמודדים עם אובליגו בתבונה ואיך ניתן להוריד את סך ההתחייבויות שלכם מול הבנק? על כך במאמר שלפניכם.
טוב שם משמן טוב אמר החכם באדם, ויודע כל בעל עסק שמעבר לשם הטוב והמוניטין שהוא רוכש כלפי הלקוחות, המוניטין אותו הוא צובר מול הבנק לא פחות חשוב.
המוניטין הינו קריטי ביותר עבור בעל העסק שכן במידה והוא ירצה לקבל מימון לפיתוח העסק, הרחבתו או רכישת מלאי מוצרים וכיוצא בזה, הוא יצטרך שפקידי הבנק יאמינו שהוא יוכל לעמוד בהחזרים הצפויים.
האובליגו – כלי המדידה של הבנקים
למוניטין הזה קוראים הבנקים בשם אובליגו, מונח המגיע מהמילה הלועזית Obligation – התחייבות.
בבדיקת האובליגו של לקוח עסקי בוחנים הבנקים את סך התחייבויותיו כלפי הבנק: במסגרת העובר ושב, בהלוואות, במשכנתאות ובהתחייבויות אחרות.
לקוח בעל היקף חבויות נמוך מוגדר כבעל אובליגו נמוך ולקוח בעל היקף גבוה של חבויות יוגדר כבעל אובליגו גבוה.
מדידת אובליגו "כוללת" לעסקים
במרבית המקרים האובליגו בו מודדים הבנקים את הלקוחות העסקיים מוגדר כאובליגו כללי, והוא בוחן את סך התחייבויות הלקוח המסחרי כלפי הבנק הספציפי וכן כלפי כלל המערכת הבנקאית.
מאפיין זה נפוץ יותר בקרב בעלי עסקים, כיוון שבשונה מאנשים פרטיים, בעלי העסקים מנהלים לעיתים מספר חשבונות בבנקים שונים.
לגודל האובליגו השלכות ישירות על הלקוח שכן הבנק, חברת האשראי או חברת הביטוח יימנעו מלהעניק הלוואה או מסגרת אשראי ללקוח בעל אובליגו גבוה, בשל החשש כי הלקוח לא יוכל להחזיר את כספי ההלוואה כסדרה.
לחילופין, אובליגו נמוך מאפשר ללקוח לנהל מו"מ יעיל יותר על מנת לקבל את ההלוואה או מסגרת האשראי בתנאים טובים ואטרקטיביים יותר.
איך להימנע מאובליגו גבוה?
ככלל, עסקים רבים נזקקים להלוואות לצורך התפתחותם העסקית לאורך השנים.
שמירה על אובליגו נמוך נחשבת לאחד הנושאים הפיננסיים הקריטיים ביותר עבור כל בעל עסק.
הדרך הנפוצה והפשוטה ביותר להימנע מאובליגו גבוה היא לא לצרוך אשראי דרך הבנקים, אלא לצרוך אשראי דרך גופים חוץ בנקאיים.
אם ניקח לדוגמא את ההוצאות הנפוצות ביותר אצל כלל בעלי העסקים – דמי שכירות, ערבות ביצוע וערבות מכרז, הרי שכיום, בעלי עסקים מתמודדים עם תשלומי דמי שכירות ועלויות מימון של העסק, עול כלכלי בפני עצמו, אך גם נאלצים להתמודד בנוסף לתשלומים אלו עם דרישתם של בעלי הנכסים ו/או המכרזים לקבל ערבות בנקאית כבטוחה עבורם לעמידה בהתחייבויות על פי תנאי החוזה.
ערבות בנקאית פוגעת באובליגו העסקי
אז נכון, זה נשמע בהחלט הוגן וראוי אך הקושי הוא שהערבות הזו מגיעה עם דרישה מצד הבנקים להקפאת פיקדון בבנק.
לאור העובדה שהפיקדון המוקפא הוא סכום שמקורו בד"כ מכספי העובר ושב, הרי שהדבר עלול לגרום להגדלת האובליגו.
חשוב לדעת, הערבות הבנקאית הינה מוצר אשראי אשר נכלל באובליגו הבנקאי בדומה להלוואות או מסגרת עובר ושב.
כלומר, גם אם שמרתם עד היום על דף התחייבויות נקי מול הבנק, פתאום המצב לא יהיה כזה. בקיצור, לא נעים.
אז מה עושים? הכירו את המהפכה של Obli
המומחים שלנו ב-Obli הפנימו את המצב הפוגע בהמוני בעלי עסקים וחברות ומציעים ערבות חוץ בנקאית דיגיטלית בטוחה ומתקדמת, בלי פיקדון כלוא (כן ממש כך, תוכלו לעשות בכסף שימוש ככל העולה על רוחכם) ובלי צורך להגיע לבנק ולחכות לפקידים בתור המתיש.
המודל מבוסס על ערבות ללא פיקדון תמורת עמלה אחת קבועה שניתנת לפריסה של עד 12 תשלומים בכרטיס אשראי ללא ריבית.
במציאות של היום, בה עלות הכסף מזנקת בשל עליית הריבית במשק, מדובר על עמלה אטרקטיבית לעומת ריביות ועמלות בנקאיות בגין הלוואות ומסגרות אשראי השונות.
כל תהליך הנפקת ערבות ב- Obli נעשה באמצעות פלטפורמה דיגיטלית בטוחה ומתקדמת והוא אורך דקות ספורות.
בשורה התחתונה, אם אתם זקוקים לערבויות עסקיות שונות כמו ערבות מכרז, ערבות ביצוע או ערבות לצורך השכרת נכס זכרו שהערבות של Obli לא תתפוס את מסגרת האובליגו שלכם – כך שלא רק שכספי הפיקדון נשארים בתזרים לפיתוח העסק, היא גם מצמצמת את מסגרת האובליגו מה שמוזיל עלויות ומאפשר התפתחות עסקית נוספת.
